집을 사려고 대출 알아보다가 상환 방식에 따라 총 이자가 엄청 차이 난다는 걸 알게 됐습니다. 은행에서는 원리금균등상환이 인기라고 권했는데, 직접 계산해보니까 원금균등상환이 수천만원 이자를 아낄 수 있더라고요.
원리금균등 vs 원금균등 차이
원리금균등은 매달 같은 금액을 갚습니다. 초반에는 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 비중이 높아져요. 월 상환금이 일정하니까 계획 세우기 편합니다. 원금균등은 매달 원금을 일정하게 갚고, 거기에 남은 원금에 대한 이자를 더합니다. 초반에 상환금이 많고 점점 줄어들어요.
대출 계산기로 3억원, 연 4%, 30년 기준으로 계산해봤습니다. 원리금균등은 총 이자가 약 2억 1천만원이고, 원금균등은 약 1억 8천만원이에요. 3천만원 넘게 차이 납니다. 같은 돈을 빌리는데 상환 방식만 다르게 해도 이렇게 차이가 크더라고요.
왜 원금균등이 이자가 적은가
원금균등은 초반부터 원금을 빠르게 갚아나가니까 남은 원금이 빨리 줄어들어요. 이자는 남은 원금에 붙는 거라서, 원금이 빨리 줄면 이자도 적게 붙습니다. 반면 원리금균등은 초반에 이자 위주로 갚다가 나중에 원금을 갚기 시작하니까 원금이 오래 남아있어요.
그럼 원금균등이 무조건 좋은가
꼭 그렇지는 않아요. 원금균등은 초반 상환 부담이 큽니다. 위에서 계산한 예시로 보면, 원리금균등은 매달 143만원 정도인데 원금균등은 첫 달에 183만원입니다. 월 40만원 차이면 적지 않아요. 지금 당장 여유가 없으면 원리금균등이 현실적일 수 있습니다.
대출 계산기에서 두 방식의 상환 스케줄을 한눈에 비교할 수 있으니까 본인 상황에 맞는 걸 선택하세요. 월 상환금 여유가 된다면 원금균등으로 이자를 아끼는 게 장기적으로 이득입니다.